當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品熱銷(xiāo)。上周，保監(jiān)會(huì)向消費(fèi)者發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，不要把這類(lèi)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

據(jù)了解，一些保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員和銀行代理機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售人員，通過(guò)夸大新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率，套用“本金”、“利率”等概念，混淆新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品，用隱瞞新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況等手段誤導(dǎo)消費(fèi)者。

保監(jiān)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)：“新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，不宜將兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。”

保監(jiān)會(huì)提醒，分紅險(xiǎn)的分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可分配的紅利是不確定的。而投連險(xiǎn)的實(shí)際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)用于投資，進(jìn)入投資賬戶(hù)后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，但超過(guò)保證利率的部分是不確定的。

對(duì)此現(xiàn)象，提醒廣大消費(fèi)者，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)避免掉入以下投保誤區(qū)。

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品(如國(guó)債、基金、銀行存款等)作片面比較。

誤區(qū)二：萬(wàn)能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資

萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶(hù)中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶(hù)，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶(hù)。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題，可以向保險(xiǎn)公司反映，也可以向保監(jiān)部門(mén)投訴。