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保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者需求何時(shí)才能合拍？“這么多的保險(xiǎn)公司，這么多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，怎么就買不到合我心意的呢？”消費(fèi)者王大媽的這一疑問道出了眾多保險(xiǎn)消費(fèi)者的共同苦衷和心聲。

的確，隨著生活水平的逐步提高，人們不僅僅追求吃穿住行等方面的生活品質(zhì)，也更加注重對生活品質(zhì)的保障，而保險(xiǎn)作為一種保障手段正漸漸被國人所廣泛接受。然而，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式雖然豐富多樣，但卻與廣大消費(fèi)者的需求相差甚遠(yuǎn)―――消費(fèi)者想買的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場上買不到，保險(xiǎn)公司推出的眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品卻又在市場上打不開銷路。

究竟是什么導(dǎo)致了這樣的現(xiàn)狀？又應(yīng)該采取哪些措施來解決這些問題呢？這些問題困擾著保險(xiǎn)消費(fèi)者，也同樣困擾著保險(xiǎn)業(yè)。

自主創(chuàng)新讓國際經(jīng)驗(yàn)不再“水土不服”“雖然我國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)比較齊全，數(shù)量也很多，但是我國保險(xiǎn)企業(yè)的自主開發(fā)能力明顯不強(qiáng)。

長期以來，我國人身保險(xiǎn)產(chǎn)品簡單模仿甚至是照抄國外的東西，不僅生硬晦澀的翻譯讓人感覺很別扭，而且舶來的國外產(chǎn)品經(jīng)常會在國內(nèi)市場上出現(xiàn)水土不服的現(xiàn)象，很難滿足人民群眾日益增長的保險(xiǎn)需求。”

針對這樣的現(xiàn)狀，陳文輝告訴記者：“過去我們借鑒國外保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。然而隨著保險(xiǎn)業(yè)在中國的發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)從過去主要依賴于國際經(jīng)驗(yàn)的做法，過渡到在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)密切結(jié)合中國的實(shí)際情況，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行自主創(chuàng)新，滿足中國廣大消費(fèi)者的需求。”擺脫神秘產(chǎn)品開發(fā)走出“實(shí)驗(yàn)室”目前，我國人身保險(xiǎn)在產(chǎn)品開發(fā)和管理上都取得了一定的成績。從產(chǎn)品開發(fā)上看，目前人身保險(xiǎn)產(chǎn)品由總公司負(fù)責(zé)開發(fā)，數(shù)據(jù)積累、經(jīng)驗(yàn)分析、產(chǎn)品定價(jià)等能力均有所增強(qiáng)，扭轉(zhuǎn)了由分支機(jī)構(gòu)開發(fā)產(chǎn)品時(shí)期的無序管理狀態(tài)，遏制了條款設(shè)計(jì)的隨意性，有效控制了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)。從產(chǎn)品管理上看，隨著產(chǎn)品透明度、靈活性和復(fù)雜性的提高，各公司逐步擺脫價(jià)格競爭誤區(qū)，更加注重經(jīng)營管理水平和技術(shù)實(shí)力的提高，產(chǎn)品開發(fā)與財(cái)務(wù)、信息、銷售、業(yè)管等方面的溝通與協(xié)調(diào)有所加強(qiáng)，產(chǎn)品整體管理水平不斷改善。然而，產(chǎn)品開發(fā)與市場需求間的脫節(jié)現(xiàn)象，依然嚴(yán)重影響了消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度。

保險(xiǎn)專家表示，客戶需要在四個(gè)方面予以把握：

首先，與選擇對沖基金、公募基金等投資工具的人群不同，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資工具的客戶，一般是風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，或?yàn)閷で筚Y產(chǎn)保障。因此，能夠?yàn)榭蛻籼峁╅L期、穩(wěn)定收益的保險(xiǎn)公司，才是保險(xiǎn)客戶的首選。

其次，保險(xiǎn)公司投資表現(xiàn)的長效性尤為重要。保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品由于具有保本功能，并且大部分保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率均高于最低2.5%的保本收益水平，使得客戶的資產(chǎn)安全能夠得到基本保障。但是，如何為客戶提供更具吸引力的結(jié)算利率水平，并長期保持下去，是對保險(xiǎn)公司真實(shí)投資能力的一大考驗(yàn)。因此，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的持續(xù)穩(wěn)定和排名位置是衡量保險(xiǎn)公司投資能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。匯總2009年以來的各家保險(xiǎn)公司月度萬能險(xiǎn)結(jié)算利率數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，2011年至今，銷售萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，月度排名持續(xù)保持在前10位的分別有：中國太保，中意人壽，瑞泰人壽和中融人壽;將排名標(biāo)準(zhǔn)提高，2010年至今，月度排名持續(xù)保持在前10位的僅剩中國太保和中意人壽兩家；2009年至今，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率排名一直穩(wěn)定在前10位的只有中意人壽一家保險(xiǎn)公司。

第三，選擇一家投資能力良好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要將資產(chǎn)負(fù)債匹配管理貫穿至整個(gè)投資理念當(dāng)中，注重長期價(jià)值投資，使其資產(chǎn)收益表現(xiàn)更為穩(wěn)定。即使在股票市場大幅波動的情況下，由于保險(xiǎn)資產(chǎn)的整體配置是與負(fù)債相匹配，而非單一投資品種，其收益穩(wěn)定性就可以得到保障，進(jìn)而對保單持有人的資產(chǎn)提供長期、穩(wěn)定的保障。這是一家保險(xiǎn)公司綜合投資實(shí)力的體現(xiàn)。在此方面，一般外資保險(xiǎn)公司遵循的較好，友邦和中意人壽即為兩個(gè)典型的例子。兩家公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率在不同的經(jīng)濟(jì)周期和資本市場大起大落中，始終保持穩(wěn)定，利率一直處于同類產(chǎn)品高位，較少波動。

第四，隨著公眾投保意識的增強(qiáng)，萬能險(xiǎn)尤其受到更多人的青睞，要想選擇更為合適的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，專家明確提出九大要點(diǎn)。一是保障額度。有些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保障金額較高，保障作用較強(qiáng)，而有些產(chǎn)品則儲蓄性較強(qiáng)；二是初始費(fèi)用。萬能險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目很多，初始費(fèi)用占了很大比例，比如，投資者年繳1萬元萬能險(xiǎn)保費(fèi)，但并非1萬元都用作投資，因此，不能直接用投入的保費(fèi)來計(jì)算投資者的收益；三是賬戶管理費(fèi)。在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司會每月收取一定的賬戶管理費(fèi)用，雖然這些費(fèi)用不高，但卻是從保戶的儲蓄賬戶中予以扣除；四是“隨意領(lǐng)取”。大多數(shù)萬能險(xiǎn)有初始費(fèi)用，在頭幾年賬戶里積累的資金比較少，因此保險(xiǎn)公司一般不會讓保戶隨意領(lǐng)?。晃迨峭吮ＹM(fèi)用。退保費(fèi)用也是比較高的一項(xiàng)費(fèi)用。這也是萬能險(xiǎn)需要長期持有的原因，一般不建議人們輕易退保；六是追加保費(fèi)。萬能險(xiǎn)大多是躉繳保費(fèi)，即一次性繳清，若想追加投資，部分萬能險(xiǎn)品種可以隨時(shí)追加保費(fèi)；七是過往收益。進(jìn)入儲蓄賬戶的錢會按照一定收益率進(jìn)行積累，而保險(xiǎn)公司在賬戶操作方面的能力如何是人們關(guān)心的焦點(diǎn)，消費(fèi)者可以了解某些產(chǎn)品近幾個(gè)月的過往收益情況；八是領(lǐng)取方式。在保險(xiǎn)到期后，賬戶里的資金除了一次性領(lǐng)取之外，有些產(chǎn)品可以像年金一樣分多次領(lǐng)取或轉(zhuǎn)為購買其他保險(xiǎn)；九是其他現(xiàn)金利益。部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品可能會有獎金，保險(xiǎn)公司會根據(jù)保戶的賬戶情況返還一部分獎金至賬戶中。