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每年的9月21日是“世界老年癡呆宣傳日”。 今年，國(guó)際老年癡呆協(xié)會(huì)將首次把一日的宣傳活動(dòng)延長(zhǎng)至一個(gè)月，希望在全球范圍內(nèi)引起更多人關(guān)注老年癡呆癥。老年癡呆患者亟待保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

最近的研究表明，老年癡呆癥在發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)的普遍程度被低估。隨著年齡增長(zhǎng)，患病的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，60歲以上的人群中患病概率每5年翻番。按此趨勢(shì)，隨著人口老齡化程度的加深，到2050年，僅在亞洲就將有6100萬(wàn)老年癡呆患者，而在中國(guó)，老年癡呆患者的總數(shù)將超過(guò)所有發(fā)達(dá)國(guó)家之和，達(dá)到2760萬(wàn)。

安聯(lián)集團(tuán)《人口結(jié)構(gòu)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”）的“老年癡呆癥專(zhuān)題”顯示，由于人類(lèi)平均壽命的延長(zhǎng)，到2050年時(shí)，如果沒(méi)有找到有效的治療方式，全球癡呆癥病例將達(dá)到1.5億例，為目前的3倍。“老年癡呆癥已經(jīng)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，患者家屬在治療和護(hù)理上的花銷(xiāo)已經(jīng)高達(dá)4500億歐元。”安聯(lián)集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、企業(yè)發(fā)展負(fù)責(zé)人邁克爾·海瑟介紹。

報(bào)告表明，在發(fā)達(dá)國(guó)家，一個(gè)老年癡呆癥患者每年的護(hù)理費(fèi)用往往超過(guò)人均年收入。統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，超過(guò)70%的患者選擇家庭護(hù)理，家屬是護(hù)理的主要提供者。隨著養(yǎng)老金水平日趨下滑，法定退休年齡不斷提高，提前退休以照顧老年癡呆家屬變得越來(lái)越難。目前，選擇家屬護(hù)理的情況已呈減少趨勢(shì)。在歐洲，接受專(zhuān)業(yè)護(hù)理的人數(shù)正在持續(xù)增長(zhǎng)，這種趨勢(shì)在亞洲也開(kāi)始顯現(xiàn)。

老年癡呆癥患者面臨的漫長(zhǎng)護(hù)理過(guò)程和高額經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，亟待保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)做出了積極嘗試。在德國(guó)，安聯(lián)集團(tuán)已經(jīng)推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦被保險(xiǎn)人確診為老年癡呆癥，即使尚未確認(rèn)所需護(hù)理級(jí)別，仍可以支付每日津貼，為患者的日常護(hù)理提供經(jīng)濟(jì)協(xié)助；如果被保險(xiǎn)人的生活自理能力受損，還有一款長(zhǎng)期護(hù)理年金產(chǎn)品可以提供補(bǔ)償。

　　 在中國(guó)，老年癡呆癥患者的生活尤為凄慘，缺少正確的護(hù)理觀念以及高額的護(hù)理費(fèi)用，許多家庭選擇放棄，老年人癡呆癥患者成為家庭的一大負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)方面能夠?yàn)樾枰煌o(hù)理級(jí)別的老年癡呆癥患者提供經(jīng)濟(jì)輔助的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)缺位。首先，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品非常少；其次，保障范圍僅涵蓋阿爾茲海默癥等中度及中度以上的癡呆癥才履行保險(xiǎn)責(zé)任。

當(dāng)下，國(guó)內(nèi)老年護(hù)理類(lèi)險(xiǎn)種并不多，如何開(kāi)發(fā)這一細(xì)分市場(chǎng)，推出更多合適的產(chǎn)品和服務(wù)，為老年癡呆患者解憂，亟待保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

亟待保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新記者了解到，美國(guó)、日本都建立了長(zhǎng)期護(hù)理制度。在德國(guó)，安聯(lián)集團(tuán)已推出一款產(chǎn)品，一旦被保險(xiǎn)人確診患老年癡呆，即使尚未確認(rèn)所需護(hù)理級(jí)別，該產(chǎn)品仍可支付每日津貼，為患者的日常護(hù)理提供經(jīng)濟(jì)協(xié)助。如果被保險(xiǎn)人的生活自理能力受損，還有一款長(zhǎng)期護(hù)理年金產(chǎn)品也可提供補(bǔ)償。

在中國(guó)，能為需要不同護(hù)理級(jí)別的老年癡呆癥患者提供經(jīng)濟(jì)輔助的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)缺位。首先，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品非常少，如國(guó)泰人壽在2005年推出國(guó)泰康寧長(zhǎng)期看護(hù)健康保險(xiǎn)(后升級(jí)為“國(guó)泰康順長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”)，此外還有其他商業(yè)重疾險(xiǎn)中，也會(huì)包括一部分護(hù)理保障，如友邦“全佑一生七合一”等。

總體來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品并不豐富。其次，保障范圍僅涵蓋阿爾茲海默癥等中度及中度以上的癡呆癥，即當(dāng)癡呆患者對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)及人物出現(xiàn)兩項(xiàng)或以上的分辨障礙，如經(jīng)常無(wú)法分辨季節(jié)、月份、早晚時(shí)間，經(jīng)常無(wú)法分辨日常親近的家人等癥狀，才履行保險(xiǎn)責(zé)任。

條件成熟時(shí)可強(qiáng)制投保保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，可能與整個(gè)社會(huì)體制的運(yùn)行相關(guān)。因此，如何從根本上推動(dòng)老年護(hù)理保障機(jī)制的有效運(yùn)行，非常重要。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府政策支持、相關(guān)法律的制定和監(jiān)管部門(mén)的有效規(guī)范，將成為老年護(hù)理保險(xiǎn)的全面推動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

在今年的兩會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司原總裁楊超提出兩點(diǎn)建議：一是建議國(guó)務(wù)院法制辦盡快制定出臺(tái)《老年護(hù)理保險(xiǎn)法》，為老年護(hù)理保險(xiǎn)的開(kāi)展創(chuàng)造公平、有序、規(guī)范的政策法律環(huán)境，切實(shí)保障老年人的生活質(zhì)量，促進(jìn)老年產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。在發(fā)展模式上，初期可由公民自愿投保，待條件成熟時(shí)再進(jìn)行政府強(qiáng)制投保。在保險(xiǎn)資金來(lái)源上，由政府、企業(yè)和個(gè)人按一定比例共同交費(fèi)，具體可參照現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的比例。在保險(xiǎn)人選擇上，可參考德國(guó)、美國(guó)模式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作管理。二是建議保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)辦法或細(xì)則，明確老年護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)功能職責(zé)、服務(wù)內(nèi)容的適當(dāng)區(qū)分和有效銜接。

“對(duì)個(gè)人、行業(yè)和國(guó)家而言，老年癡呆癥都是艱難的挑戰(zhàn)：改善醫(yī)療護(hù)理?xiàng)l件和開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保障計(jì)劃都至關(guān)重要。每一個(gè)人都必須及早對(duì)此做出認(rèn)真的思考。”邁克爾·海瑟說(shuō)。