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商業(yè)保險為人們提供了全面的保障，從人身安全到家庭財產(chǎn)再到汽車保險，基本涵蓋了人們的各個方面。但是，隨著購買人數(shù)的增加，商業(yè)保險的賠償事件也越來越多，專家提醒為了避免發(fā)生商業(yè)保險的賠償糾紛時一定要注意以下幾點。

避免商業(yè)保險的賠償糾紛 投保商業(yè)保險注意事項

第一，應(yīng)細讀保險責任條款。消費者在購買商業(yè)保險時一定要清楚險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險公司對住院商業(yè)保險規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出。

第二，在簽訂保險合同時應(yīng)如實告知身體健康狀況及既往病史。"如果投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發(fā)生后，保險公司可以不承擔賠付責任，也不退還保費，最后受損失的是被保險人。"保險專家說，"如實告知"義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險合同上，否則保險公司可能以"隱瞞"病情為由拒賠。

第三，重視免商業(yè)保險的賠償條款。住院醫(yī)療險有補償型和津貼型兩種，補償型醫(yī)療險是根據(jù)被保險人的實際支出進行補償，低于實際的花費，每家保險公司都規(guī)定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償;津貼型醫(yī)療險則是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)給付保險金，與醫(yī)療費無關(guān)，商業(yè)保險的賠償時一般不需要原始發(fā)票，且不受補償原則限制。

出險后注意事項

出險后及時報案，是商業(yè)保險的賠償?shù)幕A(chǔ)。保險法規(guī)定"投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人"。在出險后及時撥打保險公司電話，申報保單號碼、出險時間、出險地點、出險原因、估計損失等。

出險后要保留確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，單證不齊全會引起理賠時間拉長甚至拒賠的情況。

加強法律研究和理論探討。針對保險人可能提出的各種拒賠理由，需要盡力搜集與商業(yè)保險的賠償有關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)范性文件，并重點進行分析研究和理論探討。比如：保險人與被保險人之間簽訂有商業(yè)保險合同，那么他們之間形成的債權(quán)債務(wù)應(yīng)是合同之債，執(zhí)行中，法院是否需要將保險人所負理賠義務(wù)作為到期債權(quán)來處理。通過對《保險法》第65條的分析研究，我們可以看到，保險人、被保險人以及第三人之間的關(guān)系不能局限于合同的相對性，要求保險人協(xié)助履行商業(yè)保險的賠償義務(wù)不同于對到期債權(quán)的執(zhí)行。同時，根據(jù)最高人民法院[2000]執(zhí)他字第15號復(fù)函規(guī)定，在特定情形下，如果保險公司無正當理由拒絕理賠的，人民法院可依法強制執(zhí)行。

加強對保險合同的研究，制定規(guī)范執(zhí)行文書。雖然保險人負有協(xié)助法院履行對第三人理賠的義務(wù)，但鑒于保險人與被保險人之間對商業(yè)保險的賠償問題有明確的合同約定。因此，有必要對各保險公司的保險格式合同進行深入分析研究，以防止保險人以各種不恰當?shù)睦碛蓽p輕自己的商業(yè)保險的賠償責任，從而損害受害人的合法權(quán)益。另外，鑒于裁判文書中確定的被保險人應(yīng)負擔的賠償義務(wù)與保險人依據(jù)保險合同約定而負有的商業(yè)保險的賠償義務(wù)并不完全相同，比如非醫(yī)保用藥費用的扣減問題，因此，在制定協(xié)助執(zhí)行文書時，既要考慮執(zhí)行文書的規(guī)范性，又要注意表述的合理性，以防止保險人產(chǎn)生抵觸心理。只有這樣，才能確保對保險人形成足夠的執(zhí)行威懾力，迫使其不得不按要求履行協(xié)助義務(wù)，同時也為其依據(jù)保險合同主動履行理賠義務(wù)留下空間。

加強執(zhí)行跟蹤，關(guān)注保險人商業(yè)保險的賠償進展。根據(jù)《保險法》第23、25條的規(guī)定，保險人履行保險理賠義務(wù)的期限在40天到60天之間。因此，在保險人收到法院協(xié)助執(zhí)行通知書后，執(zhí)行人員進行跟蹤催促就顯得十分重要。通過不斷地與保險人保持溝通和聯(lián)系，有利于及時掌握保險人的理賠動向，防止其拖延理賠或以不正當?shù)睦碛删芙^理賠，必要時也可以主動到保險公司進行面對面地交涉。從目前的司法實踐來看，如果保險人正常進行理賠，一般在20天內(nèi)就能將理賠款匯至法院賬戶。如果在執(zhí)行跟蹤過程中，發(fā)現(xiàn)保險人有拖延或拒絕理賠的傾向時，則需及時采取執(zhí)行威懾手段，必要時施以司法制裁措施。