開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　根據(jù)雙十原則：家庭年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右；風(fēng)險(xiǎn)保額，要達(dá)到家庭年收入的十倍。（雙十原則適用于普羅大眾，家庭條件較差或較好的都可以按需調(diào)整）

　　方案組合：爸爸：意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)媽媽?zhuān)阂馔怆U(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)寶寶：至少30W保額的重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)仔細(xì)分析一下：爸爸作為家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如果不幸發(fā)生意外會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)巨大的打擊。因此要首先考慮兩大風(fēng)險(xiǎn)：意外和疾病。

　　因此意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)必不可少。

　　意外險(xiǎn)可以根據(jù)爸爸的職業(yè)要求以及日常情況進(jìn)行選擇，保費(fèi)都不高。

　　重疾險(xiǎn)保額的選擇需要考慮三個(gè)方面：治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、收入補(bǔ)償。因此，家庭支柱重疾險(xiǎn)的配置需要以上三方面之和，差不多是在30W~50W比較合適。

　　除此之外，給家庭支柱配置壽險(xiǎn)也非常有必要。在房貸車(chē)貸的壓力下，配置壽險(xiǎn)，等于為今后他繼續(xù)還貸款、撫養(yǎng)孩子提供了經(jīng)濟(jì)上的保障。在這里推薦購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)而非終身壽險(xiǎn)。

　　首先在保費(fèi)上，保到60歲的定壽就比終身壽險(xiǎn)便宜了近一半。正常情況下，60歲時(shí)房貸車(chē)貸已經(jīng)還完，孩子也已成年工作，經(jīng)濟(jì)壓力幾乎不存在。因此只要在保障期間覆蓋家庭主要支出即可，非常有針對(duì)性。

　　媽媽作為家庭中的第二大收入來(lái)源，買(mǎi)一份意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)也是非常必要的。意外不可預(yù)測(cè)，而定期壽險(xiǎn)關(guān)鍵時(shí)刻可以起到重要作用。

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)說(shuō)一下。將父親買(mǎi)的重疾險(xiǎn)換成醫(yī)療險(xiǎn)是權(quán)衡之選，首先媽媽作為次要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不用承擔(dān)家庭的支柱責(zé)任。

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障很全但價(jià)格低，在預(yù)算不充足的情況下可以考慮替換。目前比較火熱的產(chǎn)品是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額非常高，但是醫(yī)療險(xiǎn)都是買(mǎi)一年保一年，可能出現(xiàn)無(wú)法續(xù)保的情況。

　　理想情況下，最好建議成年人是可以將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都配置全面的，這樣風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之時(shí)就有了堅(jiān)固的堤壩。

　　至于寶寶要格外注意重大疾病的發(fā)生率，白血病、腦惡性腫瘤、重癥肌無(wú)力等等，都是兒童時(shí)期得病率較高的疾病，一旦患上，整個(gè)家庭都會(huì)處于崩潰的狀態(tài)。因此從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度來(lái)看，兒童重疾險(xiǎn)一定是要優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)的?？紤]孩子的成長(zhǎng)情況和通貨膨脹影響，選擇保障20年或30年比較合理。此外，孩童屬于高意外傷害發(fā)生群體，不用多說(shuō)，兒童意外險(xiǎn)必須配置。

　　方案預(yù)算：為了進(jìn)一步算出以上配置的年花費(fèi)情況，我們可以舉例說(shuō)明。

　　爸爸33周歲，媽媽30周歲，男寶寶一歲。

　　爸爸選擇：華海個(gè)人意外險(xiǎn)（一年期，保額10W）+中華為愛(ài)保定期壽險(xiǎn)（65歲，保額50W）+百年康惠保重疾險(xiǎn)（70歲，保額40W）=29 + 1435 + 2360 = 3824元媽媽選擇：華海個(gè)人意外險(xiǎn)（一年期，保額10W）+中華為愛(ài)保定期壽險(xiǎn)（60歲，保額50W）+復(fù)星樂(lè)享一生長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（五年期，保額200W）= 29 + 520 + 477 =1026 元寶寶選擇：開(kāi)心保童樂(lè)保少兒重大疾病保險(xiǎn)（30歲，保額40W）+淘氣保少兒意外險(xiǎn)（一年期，保額10W）=440 + 60 =500元家庭年均總費(fèi)用：5350元。

通過(guò)下表可以更加清晰對(duì)比：

　　此配置方案適用于家庭年均收入在6-10萬(wàn)元的家庭，絕大部分的家庭是都可以承擔(dān)的起的。如果還有額外開(kāi)支想增加保費(fèi)，那么建議給媽媽也配置一份重疾險(xiǎn)，那么預(yù)算大概增加2000左右。每年大約7000元，每月只需600元！相信這樣的配置方案既做到了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力，又做到了與收入相匹配。

　　當(dāng)然，如果還有余錢(qián)則可以考慮為孩子增加壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育基金等等…總之無(wú)論是選擇哪種方案，都要與實(shí)際情況相結(jié)合。以上方案只是建議，一定要學(xué)會(huì)根據(jù)自己的家庭需求調(diào)整配置 ~怎么運(yùn)用好保險(xiǎn)去規(guī)避家庭的風(fēng)險(xiǎn)取決于理性分析。有錢(qián)就保障的全面具體，沒(méi)錢(qián)就選擇最需要最緊急的配置。秉持三個(gè)“先后”原則，年齡越早，購(gòu)買(mǎi)越合適哦！