首先問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題：一位事業(yè)正處于上升期的30多歲青年人發(fā)生意外突然離世，和一位子女已成年的中年人士由于意外離世，哪種情況對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)和財(cái)政水平的打擊更大？
?。m然這個(gè)例子是每個(gè)人都不愿意去想象的）但是客觀來(lái)看，在正常情況下當(dāng)然是前者對(duì)家庭的影響和波動(dòng)更大。30多歲可能是事業(yè)剛起步的階段，剛買了房子，組建了家庭，擁有了寶寶，此時(shí)的家庭責(zé)任最重，負(fù)擔(dān)最大。
針對(duì)這種人群，
減額定期壽險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。即隨著年齡的增長(zhǎng)，減額定壽的保額會(huì)逐漸減少。
目前大陸市面的減額定壽產(chǎn)品只有一種，叫中荷人壽房貸寶定期壽險(xiǎn)。專門為房貸、車貸一族設(shè)計(jì)。雖然每年保費(fèi)恒定，但所繳納的保費(fèi)并不高，比起普通的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)便宜接近兩三倍。
拿市面上最火的一款普通定期壽險(xiǎn)相比，假設(shè)30歲劉先生
投保30年，保額150萬(wàn)，繳費(fèi)年限選擇最長(zhǎng)年限，普通定期壽險(xiǎn)每年繳納4350元，而中荷人壽房貸寶每年只需1512元，之間的差價(jià)將近三倍。
從價(jià)格上來(lái)看，減額定期壽險(xiǎn)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但是其保額并不一直都是150萬(wàn)，基本保額5萬(wàn)元，保30年。那么第一年他出險(xiǎn)的保額是150萬(wàn)，第二年是145萬(wàn)，第三年是140萬(wàn)，以此類推……到了第30年，保額只?；颈ｎ~5萬(wàn)元。
但是，在此過(guò)程中，房貸和車貸也是年年都需要還的，隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，需要償還的債務(wù)越來(lái)越少，壓力越來(lái)越小，所以減額定壽的保額其實(shí)是跟隨相應(yīng)步伐的。
這就是減額壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。人的風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間減小，到了60歲退休也沒(méi)有太多的家庭責(zé)任，中年之后收入和支出都會(huì)下降，對(duì)定期壽險(xiǎn)額度的需求會(huì)逐漸減小。因此這樣的設(shè)計(jì)是十分合理的。
減額定壽的意義就是在最需要承擔(dān)家庭責(zé)任的階段，可以用較低的保費(fèi)撬動(dòng)高杠桿的保額；在未來(lái)家庭趨于穩(wěn)定之時(shí)，不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任，保額便可以降低。
同時(shí)它還兼顧了青年人的家庭負(fù)擔(dān)問(wèn)題，走上工作崗位的年輕人，收入必然不會(huì)太高，除卻基本的家庭生活開支，額外買商業(yè)保險(xiǎn)有可能會(huì)造成一定的壓力。因此減額壽險(xiǎn)就是為了那些收入水平有限、背負(fù)房貸車貸但仍想獲得較全保障的人群設(shè)計(jì)的。
但是，減額壽險(xiǎn)也并非適合所有人群，如果除了房貸之外，其他家庭責(zé)任還是比較重的人群，就更為適合投保普通壽險(xiǎn)，也是更具有大眾普適性的高性價(jià)比產(chǎn)品！
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