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社保和商業(yè)保險(xiǎn)，糾糾纏纏，你儂我儂。

就像紫禁城里的兩個(gè)權(quán)威人物。社保是皇上，商業(yè)保險(xiǎn)是皇后?；噬现鞴艹谜?wù)，皇后獨(dú)攬后宮大權(quán)。

帝后本是一家，相互配合，扶持共進(jìn)，江山倒也穩(wěn)固。

但沒有皇上，皇后就成為了皇太后，掌握著無(wú)限大的隱形權(quán)力；而沒有皇后，皇上孤苦伶仃，每天忙著商討朝政就算了，還要管理后宮大大小小的事務(wù)，根本沒有足夠的精力和時(shí)間。

還不懂？

沒有商業(yè)保險(xiǎn)只有社保，后院起火之時(shí)，是無(wú)暇顧及的，因?yàn)樯绫５氖植粔蜷L(zhǎng)，不能照顧到它能力范圍之外的事情。而沒有了社保只有商業(yè)保險(xiǎn)，意味著一切風(fēng)險(xiǎn)都要交給商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，不光令投保人背負(fù)上高額的投保費(fèi)用，還有可能這事兒商業(yè)保險(xiǎn)不能全都管（比如報(bào)銷醫(yī)療）。

因此想要天下安穩(wěn)，百姓和睦，“帝后”最好相輔相成，和諧生活。

光這么比喻可能還是無(wú)法理解的透徹，下面就來(lái)仔細(xì)探討一下，社保和保險(xiǎn)的那些事兒。

其實(shí)關(guān)于社保和保險(xiǎn)之間的問題，總結(jié)下來(lái)，無(wú)非有兩個(gè)：

第一，沒有社保，該怎么買商業(yè)保險(xiǎn)？

第二，有社保了，還需不需要買商業(yè)保險(xiǎn)？

在回答兩個(gè)問題之前，一定要先弄清楚，社保是什么？它有哪些重要作用？

所謂社保，即社會(huì)保險(xiǎn)，也就是大多數(shù)人口中的“五險(xiǎn)一金”中的“五險(xiǎn)”。包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。一金是住房公積金，并不包含在內(nèi)。

社保給老百姓提供最基礎(chǔ)的保障，其功能也是越來(lái)越強(qiáng)大。盡管現(xiàn)如今的社保普及率已經(jīng)很高，但仍舊有一部分群體是沒有繳納社保，無(wú)法享受社保所給予的優(yōu)惠和權(quán)利。比如自由職業(yè)者、全職媽媽、學(xué)生群體，以及一些非法經(jīng)營(yíng)公司沒有給員工繳納社保等等。

還有些人群是單純認(rèn)為繳納社保無(wú)用，因?yàn)槊總€(gè)月工資都會(huì)因?yàn)槲咫U(xiǎn)一金而少領(lǐng)很多。不過(guò)在此還是想提醒各位，社保的作用很大，它為我們提供生活保障、生命保障，甚至在一些大城市，社保與買房、落戶、買車搖號(hào)等資格相關(guān)。

因此，如果有穩(wěn)定工作的，能讓公司繳納就讓公司繳納，如果實(shí)在沒辦法，社保也是可以自己交的。不過(guò)需要注意的是，自己繳納社保，只能在戶籍地繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。各地政策不一，有的地方可以單獨(dú)繳納養(yǎng)老或者醫(yī)保，但有的地方醫(yī)保與養(yǎng)老保險(xiǎn)是捆綁參保的。

如此看來(lái)，醫(yī)保是社保中的核心，更是價(jià)值最大的部分。而我們常用來(lái)作比較的社保和保險(xiǎn)，其實(shí)也無(wú)非是醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)。

醫(yī)?？梢越鉀Q我們?nèi)粘Ｉ钪写蟛糠值尼t(yī)療問題，同樣也具有商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：

1.         帶病投保。這對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)幾乎是不可能的，如果生病去買商業(yè)保險(xiǎn)，絕大部分都是被拒保；但醫(yī)保則可以在生病的時(shí)候購(gòu)買，同樣會(huì)給你報(bào)銷。

2.         保證續(xù)保。醫(yī)保不用擔(dān)心延續(xù)的問題，而商業(yè)保險(xiǎn)則可能因?yàn)楫a(chǎn)品下架、自身生病等問題影響續(xù)保。

3.         即時(shí)生效。商業(yè)保險(xiǎn)一般具有等待期，醫(yī)保則是繳納了就生效。

4.         長(zhǎng)期有效。男的交滿25年，女的交滿20年，在退休之后還是可以繼續(xù)享受醫(yī)療報(bào)銷。

這就說(shuō)明，醫(yī)保最好還是要有，但實(shí)在因?yàn)槟承┰驔]有，就將重心放在商業(yè)保險(xiǎn)上。

那么言歸正傳，沒有社保（醫(yī)保），該怎么買商業(yè)保險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些險(xiǎn)種的購(gòu)買與有無(wú)社保是沒關(guān)系的，因此根據(jù)需求選擇最合適的產(chǎn)品即可。

但醫(yī)療險(xiǎn)不同，大部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買是受國(guó)家醫(yī)保的影響的。

具體來(lái)說(shuō)有兩方面。一是有無(wú)醫(yī)?？赡苡绊懮虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買價(jià)格。比如復(fù)星樂享一生長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（5年期），有社保的30歲男性購(gòu)買價(jià)格是477元，而無(wú)社保則是1077元，價(jià)格差價(jià)較大。

二是會(huì)影響報(bào)銷比例。有的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，如果經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷后，是 100% 報(bào)銷的。而沒有先經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷的，報(bào)銷比例會(huì)少一點(diǎn)，一般是百分之60或70。

因此由于沒有，在甄別商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)候需要費(fèi)一些功夫。避免出現(xiàn)使用高額費(fèi)用支付商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的情況。

首先可以選擇專門未無(wú)社保人群定制的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，比如安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃無(wú)社保。30歲男性每年保費(fèi)493元，保額最高每年100萬(wàn)元，超過(guò)免賠額1萬(wàn)部分100%賠付。

其次盡量選擇有無(wú)社保差價(jià)較小的產(chǎn)品，或額外再選擇一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。

不清楚的可以參考下表的無(wú)社保人士完整保險(xiǎn)配置方案：

這套方案滿足個(gè)人的基本保障需求完全沒有問題，并且用大額醫(yī)療和小額醫(yī)療互相補(bǔ)充，作為替代社保的產(chǎn)品，年繳納保費(fèi)3217元，絕大部分人群都可以承擔(dān)得起。

第二個(gè)問題，有社保（醫(yī)保）了，還需不需要買商業(yè)保險(xiǎn)？

我想這個(gè)問題的答案已經(jīng)很清晰了，醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)是無(wú)法相互代替的，它們只能相互補(bǔ)充。

醫(yī)保的保障范圍和力度非常有限。

范圍上，對(duì)于除了國(guó)家規(guī)定的甲類藥物之外，乙類丙類，類似進(jìn)口藥物人工瓣膜支架等等都不屬于報(bào)銷范疇。因此對(duì)于很多疾病的使用藥物，醫(yī)保并未收錄其中。

力度上，醫(yī)保的保險(xiǎn)額度有上限，一般居民醫(yī)保在20-30萬(wàn)之間，超過(guò)的部分則要自費(fèi)。而當(dāng)遇到一些真正的重大疾病之時(shí)，20萬(wàn)甚至微不足道。

并且，社保只能事后報(bào)銷，也就是在住院治療的這段過(guò)程中，對(duì)于那些著急用錢的家庭來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)水止不了近渴，絲毫起不到緩解治療期間的經(jīng)濟(jì)壓力的作用。

反觀商業(yè)保險(xiǎn)，這時(shí)候的優(yōu)勢(shì)就格外明顯。

1.         商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍涉及到方方面面，不同的險(xiǎn)種組合可以覆蓋生活中遇到的絕大部分的問題。

2.         重疾險(xiǎn)是提前給付，保險(xiǎn)公司在拿到診斷書后，核實(shí)成功便給予理賠，并且一般保額巨大，有效緩解生病期間無(wú)收入、住院治療的支出、以及病后恢復(fù)這幾個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)壓力。

3.         醫(yī)保只是報(bào)銷費(fèi)用，但重疾險(xiǎn)理賠的錢，不管用來(lái)做什么，都沒有人去干涉。

4.         商業(yè)保險(xiǎn)具有豁免功能，商倘若在交費(fèi)期間被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，保險(xiǎn)賠付以后余下的保費(fèi)便可以可免交了，但其所享受的保單利益不變；而這一點(diǎn)，社保是完全做不到的。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面具備非常強(qiáng)大的社保補(bǔ)充的功能。想著有了社保就不用購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，其實(shí)并不是完全保險(xiǎn)的選擇。

想想偌大的紫禁城里，深宮不易，皇帝和皇后自然缺一不可。

所以再聊到醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的問題，也千萬(wàn)不要持有，有一個(gè)就行的思想。雙重保障，才能讓我們的生活更加放心、安心！