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隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的提高，越來越多的人加入到保險(xiǎn)投資的領(lǐng)域。面對市場上中國的投資理財(cái)產(chǎn)品，該如何選擇呢？對此，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)需謹(jǐn)慎，一定要適合自己。

2012年即將過去，一年一次的保單體檢也該進(jìn)行了，許多人開始整理家中的保險(xiǎn)單。據(jù)悉，目前市場上保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，通過購買理財(cái)產(chǎn)品，使資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成為投資者家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中不可缺少的一部分。那么在辭舊迎新之際，投資者該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

歲末居民家庭資金相對集中，需要尋找安全高效的投資渠道。在目前的金融市場中，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，占據(jù)了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。

業(yè)內(nèi)專家說，投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資理財(cái)和保險(xiǎn)保障的雙重功效，同時可以免交利息稅，既能滿足居民資產(chǎn)保值增值的需求，又能為居民的家庭財(cái)產(chǎn)和人身提供保障，因此受到青睞。不過，如何選擇確有講究。

任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險(xiǎn)的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

做保險(xiǎn)規(guī)劃時應(yīng)該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。

　　購買原理要認(rèn)清

如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

雙十法則三級標(biāo)題雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10.

生命價值法三級標(biāo)題生命價值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費(fèi)用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。

遺囑需要法三級標(biāo)題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負(fù)、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財(cái)務(wù)需求，計(jì)算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　萬能投連不適合年長者

記者了解到，今年以來，萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)市場確實(shí)非常“慘淡”。對于那些虧損嚴(yán)重的投保人來說，保險(xiǎn)代理人表示：“事實(shí)上，只要是理財(cái)投資類產(chǎn)品，不論股票基金還是保險(xiǎn)，都一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，收益越高越快，風(fēng)險(xiǎn)就越大。”

據(jù)悉，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)需要靠長期的投資才能看出效益。保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，超過50歲的老年人就應(yīng)該避免購買這樣的理財(cái)產(chǎn)品，如果已經(jīng)購買，則應(yīng)該保持良好心態(tài)。2012年被金融業(yè)內(nèi)人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險(xiǎn)理財(cái)出現(xiàn)虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態(tài)也會有收益回升的時候。

　　分紅險(xiǎn)收益有望“水漲船高”

據(jù)記者了解，目前市場上銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍在4%左右，而一些分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合收益率已超過4.5%，大大吸引了追求穩(wěn)健的普通投資者。業(yè)內(nèi)人士表示：“今年，部分險(xiǎn)企為給保險(xiǎn)產(chǎn)品升級，將分紅險(xiǎn)的投資方選擇為大型重點(diǎn)工程，提升了分紅險(xiǎn)的收益率。使得多家保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益都高達(dá)4.5%至5%，另據(jù)市場人士預(yù)測，2013年度分紅險(xiǎn)的投資收益也有望‘水漲船高’。”

在通脹壓力持續(xù)、股市不斷下跌的背景下，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品由于具有長期、安全、穩(wěn)健、增值的特點(diǎn)，成為家庭金融理財(cái)配置中不可或缺的一部分。不過，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，市民切莫簡單盲目地將產(chǎn)品分紅作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，每張保單的紅利分配要看保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況，還要看保單對保險(xiǎn)公司可分配盈余的貢獻(xiàn)大小，如所購買的產(chǎn)品、保費(fèi)、保額、投保年齡、交費(fèi)方式、保單年度、現(xiàn)金價值等綜合因素都有所影響。即消費(fèi)者購買的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投保計(jì)劃不一樣，就無法比較紅利。

保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒：“投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期收益。”