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保險(xiǎn)姓保，這是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)與市場達(dá)成的核心共識。相較于“大而全”的產(chǎn)品，單純將保障作為核心功效的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，正在被越來越多的消費(fèi)者接受。如康惠保多倍版這類新產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢，又從另一個(gè)側(cè)面印證了保障才是根本這一理念。

眾所周知，不分組多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)?/font>“不分組”與“多次賠付”兼具，自然會成為受歡迎的產(chǎn)品類型。但功能強(qiáng)大的同時(shí)，是否必然帶來了更高的價(jià)格呢？最近上市的康惠保多倍版，價(jià)格優(yōu)勢非常明顯，甚至低于絕大部分不分組賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，為什么呢？

答案是壽險(xiǎn)功能的剝離。也許很多人的第一反應(yīng)是：

“啊哈，我就說這么便宜是有原因的吧！”

但真實(shí)情況并非如此，核心原因在于壽險(xiǎn)功能的必要性。

具備壽險(xiǎn)功能的返還型重疾險(xiǎn)，不僅價(jià)格相對較貴，同時(shí)還需要將保額中的大部分作為身故保障返還，這也必然削弱了被保人在罹患重疾期間的核心保障功能，這顯然與重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷背道而馳。

一個(gè)更加直觀的闡述是：

具備壽險(xiǎn)功能的返還型重疾險(xiǎn)，其更大的保障功能在于被保人身故后，也就是對其家人的經(jīng)濟(jì)保障；

剝除壽險(xiǎn)功能的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，則是全力保障被保人自身。

所以我們可以很清楚的看到，返還型重疾險(xiǎn)更適用的是作為家庭經(jīng)濟(jì)主要來源的“頂梁柱”（如果“頂梁柱”們罹患的是嚴(yán)重慢性疾病而非告致死率的重疾，返還型的功效也會降低），而消費(fèi)型則可以對應(yīng)更多的家庭成員，如小孩、婦女及老人。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)在摒棄了“捆綁銷售”之后，單純提供重疾保障，盡可能強(qiáng)化了杠桿作用，將產(chǎn)品性價(jià)比提升到了極致。

還是以康惠保多倍版為例：

 一目了然，多惠保的最大優(yōu)勢就在于不分組的多次賠付，同時(shí)又盡可能的降低了價(jià)格，相較于“大而全”，做到了“專而精”，將成為越發(fā)趨于理性市場的首選。

剝除壽險(xiǎn)功能后，消費(fèi)型重疾中優(yōu)等生也不僅僅局限某一類核心賣點(diǎn)，其附帶價(jià)值依然出類拔萃，比如可以著重注意以下幾點(diǎn)：

兩種保障計(jì)劃

除了含豁免的單純重疾保障，還可搭配同樣含豁免的中癥/輕癥保障；

投保人豁免

當(dāng)投保人和被保人不是同一人時(shí)，這點(diǎn)很有用；

綠通服務(wù)

是否附帶綠通醫(yī)療服務(wù)；

退保

另外需要著重強(qiáng)調(diào)的是，也是很多人都會忽略的一點(diǎn)：即使像多惠保這樣的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒有身故保障功能，但仍可通過退保等方式為被保人身故后的經(jīng)濟(jì)提供保障，其靈活多樣性，同樣值得稱道。

在保險(xiǎn)不斷深入優(yōu)化的今天，我們甚至可以隨著產(chǎn)品類型的升級而樹立更理性的投保觀念。這也更加說明了中國保險(xiǎn)進(jìn)步速度有多快！