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     多次賠付重疾險(xiǎn)，即能夠?qū){入保障范圍疾病進(jìn)行兩次及以上理賠的重疾險(xiǎn)。隨著重疾發(fā)生率及治愈率不斷增加，人們對(duì)多次罹患重疾的擔(dān)憂(yōu)，使多次賠付重疾險(xiǎn)成為廣受關(guān)注的產(chǎn)品類(lèi)型之一。

一般來(lái)講，多次賠付重疾險(xiǎn)會(huì)根據(jù)病因的相關(guān)性進(jìn)行疾病分組，同一組重疾病癥只有一個(gè)理賠名額。這就意味著，即便發(fā)生了多次重大疾病，如果在同一分組，也無(wú)法得到多次賠付。如果想要獲得多次賠付，必須保證發(fā)生的重疾在不同分組內(nèi)。這一點(diǎn)會(huì)大大削弱多次賠付重疾險(xiǎn)的實(shí)用性，受到很多詬病。其實(shí)，重疾不分組就可以解決這一問(wèn)題，但是，目前市場(chǎng)上重疾不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)，保費(fèi)價(jià)格都比較高，普通人很難承受。

這種背景下，近日上線(xiàn)的康惠保多倍版，因重疾不分組、費(fèi)率極致受到歡迎。那么，康惠保多倍版到底好不好？值得買(mǎi)嗎？本文將從如下幾個(gè)方面進(jìn)行分析測(cè)評(píng)：

v 康惠保多倍版產(chǎn)品介紹

v 多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比分析測(cè)評(píng)

v 投保建議

一、康惠保多倍版產(chǎn)品介紹

話(huà)不多說(shuō)先上圖，康惠保多倍版基本信息

表所示，從保障責(zé)任來(lái)說(shuō)，主要有兩種方案可選：①重疾保障，②重疾保障+中癥輕癥保障保障，在此基礎(chǔ)上，可選擇附加投保人豁免責(zé)任。此外，對(duì)于保額20萬(wàn)及以上的客戶(hù)，額外提供綠通服務(wù)?？傮w而言，康惠保多倍版具有如下特色：

（1）重疾不分組，且可單獨(dú)投保重疾保障

疾病不分組的實(shí)用性前面已經(jīng)提過(guò)，不再贅述。

目前市場(chǎng)上的多次賠付重疾險(xiǎn)，基本都是重疾中癥輕癥捆綁銷(xiāo)售，而康惠保多倍版可以單獨(dú)投保重疾保障，不必附加中癥輕癥責(zé)任，進(jìn)一步提升了杠桿率，并且第一次重疾理賠后還提供保費(fèi)豁免。非常適合預(yù)算有限，或者傾向于投保純重疾多次賠付保障的客戶(hù)。

（2）消費(fèi)型多次賠付重疾險(xiǎn)

康惠保多倍版不提供身故保障，身故只能通過(guò)退保獲取現(xiàn)金價(jià)值。有的朋友覺(jué)得這是缺點(diǎn)，其實(shí)這是沿襲了康惠保系列一貫的“消費(fèi)型、極致”產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，作為重疾險(xiǎn)，只專(zhuān)注于疾病保障，目的是強(qiáng)化杠桿，將性?xún)r(jià)比做到極致。

這種設(shè)計(jì)更符合回歸保障本質(zhì)的投保理念：①孩子不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不需要壽險(xiǎn)保障，投?？祷荼６啾栋婕纯蓾M(mǎn)足保障需求；②作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的成人，在人生重大責(zé)任期可能還有身故（全殘）保障需求。投?？祷荼６啾栋娴耐瑫r(shí)，搭配定期壽險(xiǎn)，即可全面覆蓋保障需求。

（3）現(xiàn)金價(jià)值高

二、多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比測(cè)評(píng)康惠保多倍版身故可以退保獲取現(xiàn)金價(jià)值，不了解的朋友會(huì)以為這個(gè)差很多，實(shí)際上，康惠保多倍版的現(xiàn)金價(jià)值并不低。以30歲男性為例，投?？祷荼６啾栋妫ㄖ丶?中癥輕癥），10萬(wàn)保額，30年交，各年度現(xiàn)金價(jià)值、累計(jì)所交保費(fèi)如下所示（截取部分?jǐn)?shù)據(jù)）：66-90歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值都是超過(guò)累計(jì)已交保費(fèi)的，而且77歲現(xiàn)金價(jià)值最高時(shí)，甚至達(dá)到基本保額（10萬(wàn)）的50%以上。

通過(guò)對(duì)多次賠付重疾險(xiǎn)進(jìn)行分析，我們挑選了一些性?xún)r(jià)比較高的市場(chǎng)熱銷(xiāo)產(chǎn)品，與康惠保多倍版進(jìn)行對(duì)比，具體如下：

從上述產(chǎn)品對(duì)比表看，幾款產(chǎn)品之間存在一定的差異，下面逐項(xiàng)分析：

（1）投保規(guī)則

百年守衛(wèi)者1號(hào)可以選擇保至70歲、終身兩種，比其他產(chǎn)品更為靈活。

另外，長(zhǎng)生福、守衛(wèi)者1號(hào)的等待期皆為90天，顯然比180天要好，不過(guò)對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，等待期不是關(guān)鍵因素，不作重點(diǎn)考慮。

（2）重疾保障

對(duì)于重疾種類(lèi)來(lái)說(shuō)，100種和105種并沒(méi)有實(shí)質(zhì)的差別，重疾分組才是多次賠付重疾險(xiǎn)的核心關(guān)注點(diǎn)。毋庸置疑，重疾不分組的康惠保多倍版、長(zhǎng)生福，顯然要優(yōu)于其他兩款產(chǎn)品。

而對(duì)于重疾分組的產(chǎn)品，因?yàn)椤?a href='http://www.desrajaggarwal.com/jiankang-baoxian/zhongdajibing/' target='_blank' title='重大疾病保險(xiǎn)' >重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的6種高發(fā)重疾中，惡性腫瘤最高發(fā)。所以，惡性腫瘤單獨(dú)分組的守衛(wèi)者1號(hào)，比弘康哆啦A保更容易獲得二次賠付。

顯然，重疾保障：康惠保多倍保=長(zhǎng)生福＞守衛(wèi)者1號(hào)＞弘康哆啦A保。

有的朋友可能會(huì)疑惑，這幾款產(chǎn)品除了重疾分組，還有賠付2次和5次的不同，間隔期180天和365天的差異，怎么看？很簡(jiǎn)單，同等條件下，賠付次數(shù)多了更好，間隔期越短越好，但是這兩個(gè)因素與重疾分組相比，微不足道，二次重疾的絕對(duì)發(fā)生率也并沒(méi)有那么高，三次及以上概率就更低了，所以，放下糾結(jié)。

此外，康惠保多倍版可以?xún)H投保純重疾保障，靈活度高于其他幾款捆綁中癥輕癥銷(xiāo)售的產(chǎn)品，能夠滿(mǎn)足希望投保極致純重疾保障的客戶(hù)需求。

（3）中癥和輕癥保障

輕癥和中癥，一般是重疾病種的早期階段，或其他治療方式，屬于最近幾年重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新保障，降低了重疾險(xiǎn)的理賠門(mén)檻，是重疾險(xiǎn)的升級(jí)和優(yōu)化。

目前業(yè)內(nèi)并沒(méi)有中癥、輕癥發(fā)生率的相關(guān)數(shù)據(jù)可查。一般公認(rèn)的常見(jiàn)高發(fā)中癥及輕癥疾病，幾款產(chǎn)品的保障情況，我們進(jìn)行了總結(jié)，如下所示，基本這些產(chǎn)品的保障都比較齊全。

比如，對(duì)于較小面積Ⅲ度燒傷（少兒群體風(fēng)險(xiǎn)比較大），康惠保多倍版最為友好，全身燒傷面積10-15%歸為輕癥，賠付30%基本保額，15-20%歸為中癥，賠50%基本保額（注：20%以上屬于重疾保障范圍）。當(dāng)然，也有一些細(xì)節(jié)上的差異。

而對(duì)于中老年群體比較高發(fā)的輕度腦中風(fēng)，上述產(chǎn)品中的疾病定義有從寬松到嚴(yán)格三個(gè)版本（如下圖）：版本1理賠條件沒(méi)有后遺癥的要求，版本2符合其中一種情形即可獲得賠付，版本3則要求必須遺留一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級(jí)及以下的運(yùn)動(dòng)功能障礙。長(zhǎng)生福符合版本1可賠付30%，符合版本2可賠付50%；而康惠保多倍版僅保版本2，賠付50%；弘康哆啦A保則理賠條件限定最為嚴(yán)格。家族有腦血管病史的客戶(hù)，或者對(duì)輕微腦中風(fēng)比較擔(dān)心的客戶(hù)，可重點(diǎn)關(guān)注一下該問(wèn)題。

（4）身故保障

顯然，只有康惠保多倍版是身故通過(guò)退保獲取現(xiàn)金價(jià)值，其他幾款產(chǎn)品都是傳統(tǒng)的18歲前賠已交保費(fèi)或已交保費(fèi)的2倍，18歲后賠基本保額。這種區(qū)別主要基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的不同。不同的消費(fèi)理念的客戶(hù)，可能會(huì)有不同的選擇，見(jiàn)仁見(jiàn)智。

未成年人不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，所以不需要壽險(xiǎn)保障，這從其他幾款產(chǎn)品18歲前身故賠付額度很少可見(jiàn)一斑。

而對(duì)于作為家庭經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的成年人，康惠保多倍版可以搭配定期壽險(xiǎn)投保，各自獨(dú)立保額。當(dāng)然，定期壽險(xiǎn)保障期限結(jié)束，如果重疾未曾出險(xiǎn)，康惠保多倍版可以通過(guò)退保，獲取最高基本保額50%以上的現(xiàn)金價(jià)值，投保其他產(chǎn)品，身故則可以獲得基本保額賠付。

（5）費(fèi)率水平

由上述產(chǎn)品對(duì)比表可知，康惠保多倍版保費(fèi)水平最低，所以選取康惠保多倍版（附加中癥輕癥保障）作為基準(zhǔn)，其他產(chǎn)品保費(fèi)與其對(duì)比情況如下：長(zhǎng)生福保費(fèi)比康惠保多倍版高45%左右；守衛(wèi)者1號(hào)20年交費(fèi)率比康惠保多倍版高13%-19%，30年交高15%左右；弘康哆啦A保保費(fèi)被守衛(wèi)者1號(hào)碾壓，在此不做詳述。

      三、投保建議上表僅試算了守衛(wèi)者1號(hào)終身保障以及康惠保多倍版附加中癥輕癥情況下的保費(fèi)情況，守衛(wèi)者1號(hào)保至70周歲、康惠保多倍版純重疾保障費(fèi)率會(huì)更低，有興趣的朋友可自行試算。

根據(jù)以上對(duì)比分析測(cè)評(píng)，我們得出如下結(jié)論和建議，供有需要的朋友參考：

如果追求性?xún)r(jià)比：康惠保多倍版是為數(shù)不多的、可以選擇純重疾多次賠付保障的產(chǎn)品；百年守衛(wèi)者1號(hào)是為數(shù)不多的、可以選保至70歲的產(chǎn)品。費(fèi)率都非常低，在性?xún)r(jià)比方面各有千秋；

如果看中重疾不分組：康惠保多倍版，100種重疾不分組，20年交費(fèi)率比長(zhǎng)生福低30%左右，30年交便宜更多，價(jià)格門(mén)檻非常低，值得考慮；

如果非常在意身故賠保額：重疾不分組的長(zhǎng)生福，或者性?xún)r(jià)比較高的守衛(wèi)者1號(hào)，都是不錯(cuò)的選擇。

如果家族有腦血管病史：可著重考慮長(zhǎng)生福，輕微腦中風(fēng)理賠門(mén)檻最低；預(yù)算有限可考慮康惠保多倍版，中度腦中風(fēng)后遺癥賠付比例高。